Ну что ж, знакомься – потребительский кредит. Ареол обитания очень широк – от традиционных банковских отделений до самых неожиданных мест в виде магазина по продаже пластиковых окон, турагенства или поликлиники. Соответственно, в зависимости от мест обитания, делятся на два подвида: кредит наличными и ПОС кредит (от английского point of sale, POS, то есть место продаж чего либо).
Подвид кредит наличными очень агрессивен – он хищник. Который ищет жертв среди человеческого населения. При этом очень избирателен – только 50% попадающих в его поле зрения людей годятся, по его мнению, на роль жертвы. Но выбрав, он уже не гнушается ни полом, ни возрастом. Не трогает только детей – ждет, когда они подрастут до двадцати одного года. Что, в общем-то, объяснимо, так как питается кредит плотью, кровью и потом.
ПОС кредит неприхотлив и ленивен. Большую часть своей жизни он проводит неподвижно, ожидая, пока кто-нибудь не забредет в кредитную зону магазина. Вот тогда он, как и его «наличный» собрат, бросается на жертву и уже не выпускает ее. После чего, сытно переваривая добычу, может опять впасть в спячку. Ввиду того, что жертв за день мало, ПОС кредит менее избирателен к людям и на роль жертвы выбирает более 80% из тех, кто к нему приблизились.
По характерным следам от процентов можно легко определить, жертвой какого кредита является заемщик. Если проценты большие – обычно кредит наличными, особенно если взят только по двум документам, да еще в день обращения. Меньшие проценты характерны для ПОС кредита. Хотя и там встречаются особо агрессивные, особенно если стоимость товара невысока.
Как и многие другие хищники, кредиты часто живут в симбиозе с более мелкими видами. Страховка – маленькое непонятное существо, которое постоянно находится рядом с кредитом и норовить выпустить свои зубки в ослабленного борьбой с кредитом человека. На кончиках ее клыков находится сладкий нектар успокоения и безопасности, затуманивающий разум.
В целом, специалисты по выживанию не советуют приближаться к кредитам. Однако, в условиях тесного совместного проживания в плотном ареоле городов, это сделать достаточно проблематично. Поэтому были разработаны специальные правила финансовой грамотности для тех, кто собирается на встречу с этими удивительными созданиями.
Главное, что должен знать человек, выходящий из дома – кредит без процентов есть! Называется он акционным продуктом и обычно носит название 0-0-24 ( или его вариации 0-0-6; 0-0-12). Первая цифра ноль означает ноль процентов первоначального взноса. Второй ноль это как раз ноль процентов переплаты. И третья – срок в месяцах, на какой берется кредит.
Вот это существо бояться абсолютно не надо. Это ПОС кредит, у которого нет никаких скрытых процентов. Чтобы банк заработал на этом продукте, торговая организация делает скидку на товар, которая и дает прибыль банку. В обмен на скидку банк своей беспроцентной акцией привлекает в магазин огромное количество дополнительных покупателей. В результате и покупатель, и магазин, и банк – все довольны.
Возле беспроцентного кредита всегда будет настойчивая страховка, но брать ее или нет – это уже твое право. НА РЕШЕНИЕ БАНКА О ВЫДАЧЕ ИЛИ НЕ ВЫДАЧЕ КРЕДИТА СТРАХОВКА НЕ ВЛИЯЕТ НИКАК! Так что, как говорится, «спрашивайте акционный кредит во всех магазинах своего города».
Вот 7 золотых правил использования кредитов:
1. Определи, для чего тебе нужен кредит. Удивительная штука, но в большинстве случаев наличные не нужны. Сейчас ПОС кредит выдается в таком количестве торговых точек, что выгоднее взять кредит именно там. В ПОС кредит сейчас можно купить почти все: стойматериалы, ювелирные изделия, турпутевки и пластические операции.
2. Ищи акции. Спрашивай, проходят ли они сейчас. Ориентируйся на время года – часто 0-0-24 проходят в преддверие праздников. Иногда выгодно подождать пару недель, чтобы взять ноутбук без переплаты. Помни, страховка даже на беспроцентном кредите – это переплата. Но иногда имеет смысл ее все-таки взять. Решение за тобой.
3. Если ты решил брать кредит наличными, то подготовь для взятия кредита дополнительные документы, помимо паспорта и водительского удостоверения. Чем больше бумаг в подтверждение твоей платежеспособности, тем ниже банк может предложить процентную ставку.
4. Бери кредит наличными в банковских отделениях, а не на банковских стойках в торговых центрах. Во многих банках выбор кредитных продуктов в отделении намного шире и ставки ниже.
5. Не гонись за быстрым сроком рассмотрения заявления. Поверхностная проверка клиента увеличивает риск для банка, и это закладывается в процентную ставку. Три — четыре дня вполне достаточно, чтобы служба безопасности банка полностью проверила потенциального заемщика.
6. Чем меньше срок кредита, тем меньше общая переплата. В идеале старайся взять кредит на срок не более года – тогда реальная переплата будет в большинстве случаев равняться заявленной процентной ставке.
7. И самое главное — взяв кредит – обязательно выплати все до копейки! Специальные кредитные бюро собирают кредитные истории всех заемщиков. И, если ты попадешь в список неплательщиков, – дорога к следующим кредитам будет закрыта надолго. Включая любимые автокредит и ипотеку.
Что ж, вот и подошла к концу очередная экскурсия финансовой грамотности в финансовые джунгли. Я уверен, что благодаря теперь ты более подготовлен ко встрече с этим интересным созданием – потребительским кредитом. И у тебя теперь есть шанс пользоваться им без переплаты. Так что вперед! Начинай получать удовольствие от жизненных благ и беспроцентного кредита! Делись в комментариях своими успехами, задавай вопросы, подписывайся на новые статьи, и помни — КЛЮЧИ К УСПЕХУ СУЩЕСТВУЮТ!
Да, я в прошлом году взяла кредит под 44% годовых, т.к. срочно нужны были деньги, а взять их было просто негде. Проценты просто грабительские конечно, но я о них стараюсь не думать, просто тупо каждый месяц выплачиваю определённую сумму.
Надежда, 44% это многовато. В этом году ситуация на рынке кредитования изменилась — процентные ставки снизились. Можно взять кредит не выше 23%. Перекредитуйтесь. Возьмите в другом банке кредит под меньший процент, и закройте долг в первом банке. Только узнайте сначала настоящую процентную ставку — без всяких звездочек и платежей за открытие счета. Она может сильно отличаться от заявленной.
Сергей, мои родители пытались брать кредит где ставки 23-25%, но увы там не дают, а по какой причине не говорят. Вот и приходится брать там где дают. Моим родителям вообще дали по 49.9% и пришлось брать так как очень нужны были деньги мне на лечение. Так что вот так грабят народ. Недавно папа снова пытался взять кредит по 22%, но снова отказ. Хотели вылезти из трясины, чтоб хоть меньше платить. Остается теперь вся надежда на меня.
Это в каком же банке 49,9? Многовато. Странно, что не получилось перекредитоваться. Может быть, сумма большая? Какой остаток долга сейчас висит на родителях?
44 процента по кредиту — это невероятно много! Банк сразу закладывает в такую процентную ставку вероятность того, что человек не погасит кредит. Кто-то будет исправно платить, а кто-то не будет. За счет хороших и правильных заемщиков всякие мошенники берут кредиты и не платят их, а банк все равно получает свою прибыль. Хорошая идея перекредитоваться сейчас под более низкую ставку.
Сергей, честно вам скажу, вот когда я приехал с Англии в 2007 году, я там смог заработать 150 000 рублей. Я их положил на депозит и думал, что круто ведь мне в год шло по 32%. Затем, начался тот гребанный кризис 2008—2009 и я начал замечать, что те деньги, которые я получал там каждый месяц, просто уходили, я не успевал ими налюбоваться, хотя и сумма была смешная 4000 рублей. Тогда, в 2011 году я принял решение снять деньги, хотя там уже находилась только половина суммы и их потратил, а кое-что слил в 2 МЛМ-проектах, где мне обещали золотые горы. Вот вам и пример финансовой грамотности, вроде бы в начале мыслил грамотно, положил деньги на депозит, чтобы они работали, а потом бездумно их все потратил. Жаль, что на то время, я не подумал о сложных процентах, наверное, сейчас бы у меня было бы тысяч 500 рублей.
Юрий, неужели вы нашли банк, который выплачивал 32 процента годовых? Такое было возможно, наверное, в 90-х годах, а в 2007 уже вроде бы были максимально ставки около 20 процентов в национальной валюте. Да, жаль, что вы их так и не оставили на депозите, да еще и со сложным процентом. Но это вам был урок, как стоит поступать сейчас со своими сбережениями.
Спасибо за такую полезную статью!
Кредиты стараюсь не брать. Один раз брала — и то на работе выручили, получился не просто беспроцентный, а ещё и с выгодой. Но в общем то — кредиты — это кабала, и очень многие не могут из них выпутаться, вплоть до трагических ситуаций – по телевизору потом показывают о тех, кто не смогли расплатиться с кредитами...
Кредиты убивают в нас все то, ради чего мы стараемся. Мне один друг рассказал, почему очень сложно отдавать займы и кредиты, мне очень понравилось данное высказывание. Мы занимаем деньги один раз, а отдаем их навсегда. Такое простое высказывание, а столько смысла в нем, ведь правда, что когда мы начинаем брать кредиты, то наступает фаза некого комфорта, у нас есть деньги. Мы получаем зарплату, прибыль и часть выплачиваем за кредит, затем опять его берем и отдаем. Все это работает для того, чтобы кучка банков зарабатывала на кредитах кучу денег. Поэтому я и отказался от кредитов и всем советую это сделать.
Статья как никогда полезна, потому что мало кто знает даже, что бывают беспроцентные кредиты, и многие не пользуются банковской картой. А ведь этими инструментами современного мира нужно обязательно владеть, чтобы считаться хотя бы мало-мальски финансово грамотными людьми.
А вот мама рассказывала, что раньше при магазинах мебели, ковров и других всегда были кредитные отделы, в которых можно было оформить покупку в кредит, она так покупала ковёр. Удобно и выгодно.
Я всегда старался брать кредит сразу, с быстрым сроком рассмотрения заявки – оказывается так не нужно делать.
На страховку смотрел как на обязательное условие – оказывается, что можно не переплачивать, и не пользоваться ею.
Мне казалось, что взять кредит лучше на длительный срок, но выплатить раньше — а оказывается, выгоднее брать кредит на год и не более.
Это действительно золотые правила использования кредитов, которые беру себе на вооружение!
Юрий, для меня тоже в этой статье много полезных моментов, потому что пользуюсь кредитом, так как не умею (сейчас уже учусь) копить деньги. А кредит — своего рода палочка -выручалочка, тем более не беру на большой срок, обычно на шесть месяцев и всегда вовремя плачу ежемесячные взносы. У нас в городе можно на некоторые виды услуг, например пластиковые окна оформлять не кредит, а рассрочку от предприятия, которое эту услугу предоставляет — выгодно, потому что бес процентов.
Не знала, что бывают беспроцентные кредиты. Прежде, чем взять кредит стоит обязательно прочитать договор, особенно то, что написано мелким почерком, банки любят там прописывать условия и потом оказывается, что заплатить надо больше, чем тебе озвучили.
Я предпочитаю жить без кредитов. К тому же иногда хочется совершить покупку импульсивно, а если подождать пару дней, то может выясниться, что оно и не больно-то нужно и совершенно незачем тратить такую кучу денег
У меня тоже есть кредит – под дико высокий процент, точнее45%. Была безвыходная ситуация, когда деньги нужны были сразу, много на бизнес, точнее на закрытие временных проблем. Теперь все. Перекредитоваться не могу, стараюсь выплачивать и улыбаться. Написала себе над столом красным маркером: «Надо не меньше тратить, а больше зарабатывать». Иногда мотивирует. Сама виновата, что влезла, конечно.
Да, какие же грабительские проценты по кредиту в нашей стране! Несколькими комментариями выше Сергей писал Надежде, что 44 % — это очень много, а у Оксаны — аж 45 %.
Вот бы такие накопительные проценты в банках были! А с людей можно, значит, такие суммы «сдёргивать»?
И то правда, что лучше жить без кредитов, или брать их в случае крайней необходимости. А так — нужно стараться больше зарабатывать, чтобы не оказываться в критических ситуациях.
Ничего себе ставочка — 45 процентов! Я только что выше написала комментарий, что 44 это много... Оксана, это ж наверно беззалоговый кредит такой? Не может быть, чтоб с такой процентной ставкой был кредит еще и с залоговым имуществом? А почему вы не можете перекредитоваться? У нас в банке частные предприниматели постоянно делали перекредитование, так и выживали. А в крайних случаях мы потом их имущество реализовывали...
По-моему там выше даже ставка, это не кредит… Это карты и сумма не маленькая – о которых писал Сергей и которые были использованы с точностью наоборот. Просто была такая ситуация, что нужны были деньги и все. Мне не дают кредит, и мужу не дают, потому как мы дружно на свою голову посудились с банком относительно незаконной комиссии, я уже где-то это писала по-моему. Но за этот сезон гипотетически мы должны их закрыть. Если нет, то продаем оборудование и живем простой человеческой жизнью ) Но так как мне не хочется продавать, то будем бороться до последнего )))
Статья супер, очень интересную аналогию с существами вы привели. А мне эти знания очень сейчас важны, так как в будущем возможно встречусь с этим. Спасибо вам Сергей за очередную полезную статью!
Снизить свои потребности или увеличить средства — то есть разумно подходить к покупкам. и сто раз подумать на самом ли деле это тебе нужно, и только потом купить. Мы же частенько не следуем своему здравому смыслу и покупаем то, что надо и не надо, следуя моде, или у других есть — мне тоже нужно и так далее. А на самом деле — выбрасываем деньги впустую. Увеличить средства — это больше зарабатывать, найти дополнительные источники доходов — как раз это один из аспектов, который нужно тщательно изучить и применять.
Я как раз из тех людей, которые никогда и близко не приближались к кредитам.
Уже давно держу заначку отдельно от накоплений.
Часть заначки лежит на карточном счёте с повышенными процентами. Часть на краткосрочных депозитах. Ещё небольшая часть дома наличными, но эта сумма постоянно меняется.
В экстренных случаях мне есть откуда брать деньги. Не надо никаких кредитов. А проценты капают мне.
Мой муж совершенно против кредитов,но я иногда без его ведома кредиты беру и считаю,что кредит не всегда плохо. К примеру я шила на заказ и мне было срочно нужно дополнительное оборудование.И уже заказы намечались,но я из не брала из-за не возможности выполнить некоторые операции,и время пожимало,вот я и взяла это оборудование в кредит.Я считаю,что совершенно правильно поступила,потому ,что это дало мне возможность намного больше зарабатывать.
А по поводу акций 0-0-24,здесь есть одна проблема,не всегда по акцию попадает товар ,который ты хотел бы приобрести
Олеся, нельзя брать только потребительские кредиты. Кредиты на бизнес, которые принесут дополнительную прибыль — это основной инструмент развития экономики. Так что ты все правильно делаешь, когда для своего маленького бизнеса берешь кредит.
Вообще, никогда кредиты не брал и скорее всего брать не буду. Обдираловка да и только! Такие проценты, что совсем худо становится. Понимаю, если пять процентов. Но не 50! У нас к стати недавно на той неделе вот из-за таких процентов повесился один человек. Понабрал кредитов в разных банках, а потом выплатить так и не смог. Вот и решил уйти из жизни. К сожалению, его родственникам от этого не легче, так как именно на их плечи переложили выплату данного кредита. В общем, долговая яма!
Сергей из крайности в крайность падать не надо.Есть такие,кто наберут кредиты,совершенно не осознавая своей платежеспособности.
А кредит кредиту рознь. Если врать кредиты потребительские,то есть и без процентов. Сергей об этом написал.
Но есть и ситуации,когда кредит нужно брать.Почитайте комментарии чуть выше. Я еще хочу один пример привести. Моя мама взяла кредит 2 года назад и купила сад. Банку она должна 127 тысяч рублей,а в этом году примерно такой же сад стоит 140-150 тысяч.Выгода на лицо.Конечно сады могут и подешеветь,но пока так
Интересные аллегории вы приводите, Сергей! Пока ни разу не брал кредит, хотя пытался на самом деле. не дали. Зарплата совсем маленькая. Теперь, значит, буду ориентироваться на ПОС кредит 0-0-24, раз вы советуете его брать. Насчёт автокредита и ипотеки пока, конечно, не думал, но насчёт покупки нового компьютера и всего для установки хромакея задумываюсь давно. Накопить не получается, а кредит не слишком и бьёт по карману, вроде бы. Спасибо вам за развеивание мифов!
Сергей, читая вашу статью, все 6 пунктов мы сделали в точности да наоборот. И зависли над глубокой ямы. Проценты ужас какие, получается если просрочил, то все как минимум 1000р штраф накладывают. Звонят в день по 5-6 раз это как минимум. Начинают давить на психику, прям напоминают рекет в 90-тые.
Я понимаю, что мои родители брали, что истратили на лечение, вложили часть в дом. Опоздали на 3-5 дней заплатить...разве банк имеет право звонить допустим мне и давить на психику. Чуть ли не с угрозами что они меня заставят платить? Думаю нет.
Для меня самый надежный и правильный банк это СБЕРБАНК, он тщательно все проверяет, и в наличии кредита еще не погашенного не дает. Так что, лично я считаю, что лучше не брать кредитов вообще.